Перестрахование в кредитных операциях

План погашения кредита с учётом эффективной процентной ставки

Эффективная процентная ставка — величина, которая является мерой реальной стоимости  кредитов. Для заемщиков эффективная ставка является «виртуальным показателем», позволяющим сравнить стоимости кредитов в разных банках.
              Положение об эффективной процентной ставке было внесено в целях противодействия недобросовестной конкуренции между банками, кредитные продукты которых декларировались под определенный процент годовых, а затем «выявлялись» различные «скрытие» комиссии.
В идеале эффективная процентная ставка должна стать инструментом, позволяющим объективно сравнивать стоимость кредитов разных банков. Рассчитывается она по методике, предложенной Центральным Банком России и описанной в положении № 254-П ЦБ РФ. При расчете учитываются все проценты, комиссии и сборы, которые заемщик должен уплатить банку за пользование кредитом, а также платежи в пользу третьих лиц (услуги по государственной регистрации и/или оценке передаваемого в залог имущества, услуги нотариуса, услуги по страхованию жизни и/или предмета залога и т.д.).
              Однако в предписаниях ЦБ РФ эффективная процентная ставка рассматривается как условие, необходимое для формирования портфеля однородных ссуд. Соответственно, до момента подписания кредитного договора, в котором указывается размер ЭПС, заемщик может ориентироваться только на общую информацию банка, которая способна создать неправильное представление о выгодности или невыгодности предложения.
           Дело вот в чем: эффективная процентная ставка рассчитывается только исходя из конкретных данных по кредиту (дата выдачи кредита, сумма, периодичность платежей, первоначальный взнос, дополнительные расходы заемщика, страхование и т.п.). Все эти данные указываются в кредитном договоре, когда уже и банк и заемщик окончательно определились с суммой кредита и прочими условиями. Итак, если вы узнаете размер ЭПС в момент подписания кредитного договора, сравнение с другими банками уже не имеет смысла.
              На величину эффективной процентной ставки влияет методика расчетов стоимости страховки: включение стоимости страховки только за первый год, за весь период кредитования или исключение страховки полностью. Комиссии заемщика в пользу третьих лиц также отражаются на размере ЭПС.
              После введения обязательного раскрытия информации об эффективной процентной ставке прошло еще слишком мало времени, сейчас на практике выявляются некоторые проблемные моменты. Поэтому не стоит сравнивать кредитные программы разных банков, опираясь только на величину ЭПС.
          Более понятным и показательным критерием при выборе банка и кредитной программы для заемщика остается «переплата по кредиту».

Выбирая из многочисленных предложений банков, заемщик, в первую очередь, обращает внимание на процентную ставку. Где она меньше – там и стоит брать кредит, – считают многие. Но на деле оказывается, что такой подход не совсем верный. Указанная в рекламе ставка, как правило, отличается от той, которую клиенту придется реально заплатить. Это происходит от того, что она не учитывает всех расходов по займу, например, комиссию за рассмотрение кредитной заявки, страховые взносы и другие платежи. Чтобы понять, во что клиенту реально обойдется выгодное предложение банка, необходимо рассчитать эффективную ставку по кредиту или другими словами его полную стоимость. Сделать это можно, воспользовавшись программой «Excel» и ее функцией «ЧИСТВНДОХ».

Для начала нам необходимо узнать данные о кредите:

Сумма кредита – 100000 руб. на 1 год

Процентная ставка – 17%

Страховой тариф - 3%

         Итак, мы составили план погашения кредита и посчитали эффективную ставку, она равна 41,68% , а это значит, что она больше чем в два раза, чем номинальная. Поэтому можно сделать вывод, что потребителю необходимо учитывать эффективную ставку, прежде, чем брать кредит.

         Произведём анализ плана погашения кредита без учёта страховых взносов, и посмотрим, чему будет равна эффективная ставка.

           Учитывая  полученные показатели, мы понимаем, что эффективная процентная ставка равна 28,28% и без особого труда можем сделать вывод, что она гораздо ниже без страховых взносов, однако, страхование в наше время очень необходимо, поэтому мы произведём анализ страховых взносов.